Ha pasado poco más de una década desde que la crisis sacudió los cimientos del sistema financiero mundial y desde entonces el mundo ha dado un giro casi total. Durante la mayor parte de la crisis, los bancos estaban muy ocupados haciéndose cargo de grandes multas y de las estrictas regulaciones que se les imponían desde los Gobiernos y Bancos centrales, esto hizo que las entidades financieras dejasen la innovación a un lado, pues se trataba de prioridad muy lejana y costosa.
Durante ese mismo período del que hablamos, fuimos testigos de una disrupción tecnológica que vio nacer lo que vendría a ser uno de los periodos de innovación más transformativos del último siglo, y que cambiaría la manera de vivir y de cómo nos relacionamos en nuestra vida cotidiana. A nuestro nuevo mundo llegó Whatsapp, Airbnb, Uber, Instagram, etc. Esta disrupción tecnológica creó una gran brecha, donde los bancos pudieron no pudieron ofrecer lo que sus clientes esperaban, especialmente en lo que respecta a la comodidad y la experiencia del usuario. Y esta fue la brecha que la revolución FinTech decidió abordar. Fintech, con su enfoque modernizador de las finanzas y los servicios financieros, fue quizás la herramienta necesaria para restaurar la fe del público en las organizaciones financieras.
Por este motivo, desde Adglow, la multinacional española más destacada en tecnología y servicios publicitarios para las principales plataformas sociales, hemos decidido indagar en el impacto y efecto que tienen las tecnologías financieras en nuestro país, en Internet y en el negocio publicitario.
FinTech, del inglés Financial Technologies, define a aquellas tecnologías utilizadas y aplicadas en el sector de servicios financieros, principalmente por las propias instituciones financieras en el back-end de sus negocios. Aunque es verdad, que en los últimos años, el FinTech está llegando a representar tecnologías que han ido irrumpiendo dentro de los servicios financieros tradicionales, incluidos pagos móviles, transferencias de dinero, préstamos, recaudación de fondos y gestión de activos.
Es importante destacar que FinTech, no es meramente una tendencia o una moda pasajera del sector financiero, sino que un modelo que progresivamente se implementará alrededor del mundo. Según Forbes, las empresas respaldadas por capital de riesgo en Fintech recaudaron casi 36 mil millones de euros en 2018. Eso es un aumento del 120%, solo desde 2017.
Las grandes compañías tecnológicas también están paulatinamente metiendo los pies en aguas financieras. En algunos mercados, Amazon ofrece préstamos a Pymes para que mejoren la experiencia de sus clientes y poder vender dentro de su plataforma. Apple ha lanzado su propia tarjeta de crédito donde la privacidad del cliente es su principal premisa y Facebook tiene como objetivo lanzar en el año 2020 su propia moneda virtual que ya tiene nombre “Libra”.
En España, hace mucho que aterrizaron algunas de las plataformas para pago con el móvil como Google Pay, Apple Pay y Samsung Pay, pero su uso aún se limita a una minoría de la población. Según una encuesta realizada a principios de verano por la empresa YouGov, se calcula que solo un 3% de los consumidores españoles adquirió con regularidad servicios o productos a través de su smartphone o smartwatch.
Al mercado español aún le queda mucho camino por recorrer, en especial, si se tiene en consideración que las tarjetas de crédito y débito son los métodos de pago más utilizados por los consumidores. El estudio de YouGov revela que es el tipo de pago más común en las tiendas en línea (75%), los grandes almacenes (72%), las tiendas de ropa (70%) y los supermercados e hipermercados (64%). Esto cambia en los trayectos en taxi, que en su mayoría (80%) son abonados en efectivo.
En el sector publicitario y según datos propios de Adglow, la inversión en campañas ha aumentado un 80% en los primeros dos trimestres de 2019 en comparación con el año pasado. La mayoría de las marcas del sector financiero y bancario enfocan sus objetivos de campaña en la obtención de clicks en los enlaces de sus anuncios (40,06%) alcance (30,73%), visualizaciones de vídeos (14,6%), engagement (13,37) e instalación de aplicaciones (1,08%).
En este contexto, las redes sociales también han tenido un alto impacto en los nuevos modelos financieros y en cómo sus usuarios perciben a la industria. En su último estudio, titulado #Finance on Twitter, la red de microblogging analiza concienzudamente todos estos aspectos. Según la red, el 50% de sus usuarios/as en España solicitan asesoramiento a sus amigos y familiares cuando planean suscribirse a un servicio financiero, de estos, a un 66% les gusta mantenerse al día en temas de finanzas y ser los primeros en recibir información sobre noticias y servicios financieros (59%), un 43% afirma que son los primeros en probar nuevos servicios financieros y seguir al menos un banco en las redes sociales. En territorio español BBVA (31%), CaixaBank (25%) y Santander (25%) son los más bancos populares entre los usuarios. Por último, la plataforma concluye que al menos un 56% de sus internautas españoles están dispuestos a pagar más por servicios de alta calidad en la categoría de finanzas.
A pesar del cambio disruptivo que han traído las tecnológicas financieras, los grandes bancos han continuado innovando y ampliando sus portfolio de ofertas. Según publica el diario El País, el conjunto de entidades financieras españolas tiene previsto lanzar en el último trimestre de este año una tarjeta española global que prescinda de las tradicionales marcas Visa y Mastercard, lo cual les ahorraría millones de euros en comisiones por uso a estas firmas. Se especula que la nueva tarjeta estaría ligada al sistema de pago Bizum, que nació en 2016 como una alternativa a la compañía líder en pagos electrónicos estadounidense PayPal y que además ha revolucionado la manera en cómo se consume y gasta dentro de nuestro país en los últimos dos años.
Pero no todo son buenas noticias y es que, según datos de Citibank, en los próximos 10 años, el 30% de los empleos bancarios desaparecerán. Algunos expertos ponen ese número tan alto como 50%. Esta transformación no sólo se traducirá en pérdidas de empleo directo del 30-50%, sino también en indirectas, y podría llegar a perjudicar a la economía relacionada con la industria de servicios financieros, desde bufetes de abogados y contables hasta hoteles y restaurantes. El mismo informe también resalta que, aunque dejarán de existir muchos empleos, otros nuevos se crearán en su mayoría estos provendrán de empresas FinTechs, pero en cantidades sustancialmente menores. Y estos trabajos tendrían además una serie de conjuntos de habilidades muy diferentes a los requeridos por los banqueros hoy en día: estos nuevos trabajos estarían destinados a programadores, científicos de datos, analistas de mercado, y no para comerciantes o funcionarios administrativos.
El mercado predice que los clientes más jóvenes (millenials) representarán cada vez más un segmento valioso para la actividad de préstamos pequeños y medianos y otros servicios bancarios. En este mismo sentido, las franjas demográficas también se irán integrando progresivamente en este nuevo auge tecnológico. Los pagos en efectivo se agruparán aún más para ayudar a los clientes a administrar su efectivo digitalmente a través de aplicaciones y sistemas de pago unificados, y las tecnologías, incluida la inteligencia artificial, automatizarán el trabajo físico y repetitivo de los agentes bancarios lo cual hará que muchos servicios financieros se enfoquen en el contacto directo con el cliente y en transacciones más complejas. Siempre hay oportunidad dentro de la disrupción, lo importante es cómo darle la vuelta a lo que en principio supone una amenaza al statu quo, sólo aquellas empresas que estén dispuestas a adaptarse son las que podrán salir a flote, las demás correr el riesgo de morir al no intentarlo.
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